03.08.2022 Кредитные каникулы физлиц по ФЗ № 106 в 2022 году – что нужно знать? Закон ру

Механизм предоставления кредитных каникул, или т.н. «льготного периода» был введен ещё в 2020 году на фоне пандемии и послужил для многих заемщиков одним из важнейших методов поддержки.

Кредитные каникулы – это льготный период кредитования, во время которого можно не осуществлять (или сделать меньше) ежемесячные платежи по займу. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории. Данное правило распространяется на все кредитные организации вне зависимости от организационной формы.

Кредитные каникулы – это не прощение ваших долгов, а лишь инструмент снижения долговой нагрузки на определенное время, направленный на поддержку заемщиков и дающий им время «подправить» своё материальное положение. Кроме того, за льготный период начисляются проценты:

  • по ипотеке – по условиям договора;
  • по потребительским ссудам и кредитным картам – по ставке 2/3 от установленного ЦБ России среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга.

Также не стоит путать кредитные каникулы с ипотечными. Это два разных механизма, с разными условиями реализации. Лицо, находящееся на ипотечных каникулах – не может получить кредитные.

Нормативная основа данного вопроса содержится в ст. 6 и 7 ФЗ от 03.04.2020 N 106-ФЗ (в ред. от 08.03.2022 и 14.03.2022).

В марте 2022 года в данный закон были внесены изменения, позволяющие вновь воспользоваться механизмом предоставления льготного периода.

Общие требования:

  • Договор был заключен до 1 марта;
  • Требование о предоставлении льготного периода было предоставлено не позднее 30 сентября

Для физических лиц и ИП также необходимо также одновременное наличие указанных в законе условий:

  1. Размер кредита (именно кредита, а не остатка по выплате!) не превышает максимальный размер, установленный Постановлением Правительства РФ от 12.03.2022 N 352;
  2. Доходы заемщика упали боле чем на 30% за месяц, предшествующий подаче требования, по сравнению с прошлым годом;
  3. Заемщик на момент подачи не находится на ипотечных каникулах, предусмотренных ФЗ от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Если заемщик не соответствует какому‑либо из обязательных требований, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах.

Хочется также отметить, что льготный период предоставляется только один раз по одному договору. Соответственно, если у вас несколько кредитных обязательств, вы вправе требовать каникулы по каждому из них.

Важным также является то, что желающий воспользоваться возможностью каникул в силу закона заемщик должен указать в своём требовании, что льготный период устанавливается в соответствии с федеральным законом! Иначе в случае наличия в кредитном договоре схожего положения о предоставлении кредитором льготного периода, банк может хитро провести вам льготный период не по ФЗ, а на основании договора, лишив вас в дальнейшем возможности ослабить долговую нагрузку в удобное для вас время.

Теперь поговорим о приятном. А именно – о сроке, на который предоставляются каникулы. Законодатель указал, что определение срока – это исключительное право заемщика. Банк не вправе самостоятельно устанавливать срок и как-либо изменять его. Предельная длительность каникул, которую может попросить заемщик – 6 месяцев, при этом стоит отметить, что заемщик также выбирает ещё и дату начала льготного периода.

Если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, то период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода — дата направления требования заемщика кредитору. Это очень важное правило! Подчеркну ещё раз, что только заемщик определяет длительность, кредитор не имеет права вмешиваться. На практике, банки видя требование о предоставлении кредитных каникул без указания срока любят давать всего 1 месяц, хитро и запутанно формулируя условия дополнительного соглашения к кредитному договору. Забыли указать на сколько вам нужны каникулы? Ничего страшного! Обязаны дать 6 месяцев и никаких «но», главное сослаться на ФЗ.

Что касается формы требования, она может быть абсолютно свободной и донесена любым доступным вам способом. В некоторых банках это можно сделать даже через приложение в телефоне.

После отправки требования, у кредитора есть 5 дней на рассмотрение обращения. Также в соответствии с законом, кредитор вправе обратиться в ФНС, ПФР, ФСС и ФФОМС с запросом о подтверждении снижения ваших доходов более чем на 30%. Отмечу, что при обращении с таким запросом, кредитор лишается возможности запросить эти документы у вас. Что касается вашего согласия – оно здесь не нужно. Согласие заемщика на предоставление такой информации презюмируется с момента выдвижения требования о предоставлении льготного периода. Важно заметить, что кредитор не может делать ничего «по-тихому», о факте запроса и содержащейся в полученных документах информации, кредитор обязан уведомить заемщика.

Тут считаю важным упомянуть, что является среднемесячным доходом лица, от которого будет рассчитываться снижение. Среднемесячный доход – это не только зарплата – это и другие выплаты, в том числе материальная помощь, больничные, пенсия.

Какие документы будут являться подтверждающими для установления факта снижения доходов?

  • справка 2-НДФЛ с места работы;
  • справка о регистрации в качестве безработного;
  • листок нетрудоспособности (больничный лист);
  • иные подтверждающие документы

Если в течение 10 дней со дня направления требования он не получил от кредитора уведомление, запрос о предоставлении подтверждающих документов или отказ в удовлетворении требования с указанием причины отказа, льготный период считается установленным. При этом он исчисляется со дня направления требования, если заемщик не определил иную дату начала льготного периода в своем требовании. Т.е. если банк забыл о вас на 10 дней и ничего не ответил, то каникулы устанавливаются автоматически.

При этом важно отметить, что в течение льготного периода не допускаются:

  • начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита;
  • предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки;
  • обращение с требованием к поручителю (гаранту).

Также стоит упомянуть, что досрочно прекратить кредитные каникулы может только сам заемщик. Для этого необходимо направить уведомление, после чего кредитор обязан в течение пяти дней отправить вам новый уточненный график платежей.

Во время льготного периода заемщик не теряет возможности досрочно погасить сумму кредита, каникулы при этом остаются в силе. Платежи, уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательств заемщика по основному долгу.

По окончании льготного периода кредитный договор, за исключением кредитного договора, обеспеченного ипотекой, продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.

Также, важно упомянуть, что лица, уже воспользовавшиеся кредитными каникулами во время ковида могут ещё раз воспользоваться этим инструментом.

В случае, если вы получили отказ в предоставлении льготного периода, хотя все условия для каникул соблюдены, можно обратиться с жалобой в один из компетентных органов. Это может быть:

  • Роспотребнадзор;
  • Центральный Банк России;
  • Финансовый уполномоченный;
  • Прокуратура.

Подводя итог всему вышесказанному, можно резюмировать, что получение кредитных каникул – это безусловное право заемщика, реализация которого не может быть поставлена в зависимость от желания кредитора. Данный инструмент снятия долговой нагрузки гарантирован законом и является обязательным для исполнения. Берегите не только свои деньги, но и нервы!