06.07.20. Политика банков меняется. Появился цивилизованный способ достигнуть соглашения с банком. АГ.

Политика банков меняется

Появился цивилизованный способ достигнуть соглашения с банком
Сальникова Вероника

Партнер, адвокат Юридической группы «Яковлев и Партнеры»
Материал выпуска № 12 (317) 16-30 июня 2020 года.

В настоящем комментарии к статье Юлии Севастьяновой «Правовая поддержка заемщика» (см.: «АГ». 2020. № 11 (316)12 (317)) подчеркивается, что изменившиеся для всех условия в связи с пандемией коронавируса и массовость заявлений от заемщиков на отсрочку выплат по кредитам повлияли на политику и лояльность банков. Банки обозначили условия, при которых они готовы пересматривать ранее заключенные (до 1 марта 2020 г.) кредитные договоры без судебных попыток принуждения. Это означает, что у заемщиков появился цивилизованный способ достигнуть соглашения с банком и отступить от условий кредитного договора. Акцентируется внимание на условиях предоставления банком отсрочки платежа по кредиту и на отдельных положениях Федерального закона от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ.

Коронавирус как форс-мажор

В частном праве давно закрепились понятия «форс-мажор», «act of God», «непреодолимая сила», чтобы отразить ситуацию, в которой нормальные правоотношения становятся невозможны. Об этом говорили и участники ПМЮФ «9½: законы коронавируса». Российское право определяет обстоятельства непреодолимой силы достаточно сдержанно, в основном все увязано на критерии чрезвычайности, непредотвратимости, т.е. невозможности избежать воздействия этой силы.

Соглашусь с автором, что институт форс-мажора – далеко не самая разработанная правовая конструкция в российском праве, в том числе применительно к банковским отношениям. Более того, наличие форс-мажора может быть признано только в суде.

Форс-мажор в банковских отношениях отсутствует как раздел кредитного договора. Большинство кредитных договоров не содержат в себе такого раздела. Отчасти это связано с тем, что банки не признают какие-либо обстоятельства, которые позволят освободить заемщика от ответственности. При этом данный факт не отменяет возможности применения норм гражданского права о форс-мажоре и непредвиденных обстоятельствах. Но это связано еще с тем, что кредитный договор застрахован. Страховка (в частности, ипотечных кредитных договоров) предусмотрена на случай таких обстоятельств, как потеря заработка или снижение дохода, повреждение объекта, пожар и др.

Основной момент в ситуации с форс-мажором связан с тем, что наступление подобных обстоятельств (которые можно считать непреодолимыми или форс-мажорными) не отменяют самого обязательства. Взял кредит – плати, возвращай заемное. Обязательство никто не отменит. Поэтому банк отказывается освобождать заемщика от исполнения обязанности платить. Но очень интересен вопрос уплаты штрафных санкций, неустоек. И я уверена, что нынешняя эпидемиологическая ситуация, режим повышенной готовности, нерабочие дни внесут свой отпечаток на правоприменительные моменты нашей жизни. Ведь при возникшем споре придется доказать, что именно эти вышеперечисленные обстоятельства стали причиной неисполнения тех или иных обязательств.

Можно ли заставить банк изменить условия кредита или отступить от условий, которые действовали при заключении кредитного договора?

Да, но такие ситуации, скорее, исключение из правил. Обстоятельства, вызвавшие необходимость изменения условий кредитного договора, должны быть не только чрезвычайными, непредотвратимыми, но и их влияние на заемщика должно быть очевидным до такой степени, что он не может выплачивать его на прежних условиях.

Первыми пострадавшими от распространения новой коронавирусной инфекции стали организаторы массовых мероприятий (представители творческих профессий, организаторы конференций и т.д.). Например, артист не утратил способность исполнять свои песни, но провести концерт для зрителей он не может в связи с тем, что введен режим повышенной готовности, собрать большой концертный зал невозможно. Прямое ли здесь влияние эпидемиологической ситуации на доход артиста? Должен ли банк изменять условия кредитного договора для заемщика-артиста?

Очевидно, что банк не обязан изменять условия. Но тем не менее статистика показывает, что количество обращений в банки от заемщиков выросло значительно. И подавать такие обращения заемщики стали еще до того, как Президент, Правительство и ЦБ РФ озвучили возможные меры поддержки. В настоящее время банки сформулировали условия, при которых они готовы пойти на изменение (или скорее отступление от первоначальных) условий кредитного договора и предоставить кредитные каникулы. Но здесь есть другая опасность – стоимость кредита вырастет для заемщика, это будут отложенные обязательства и не бесплатные. Обязательство платить не исчезнет, не аннулируются проценты по кредиту. Банк сохранит свою позицию сильной стороны кредитных отношений.

Предлагаемые кредитные каникулы не что иное, как реструктуризация или отсрочка по оплате на определенный период. Предоставление такой отсрочки банком возможно, если заемщик, находясь в трудной жизненной ситуации, возникшей в связи с распространением коронавирусной инфекции, подтвердит (1) потерю дохода, снижение заработка, наличие временной нетрудоспособности и т.д.; (2) отсутствие у заемщика просроченной задолженности по кредиту, а также если (3) размер выданного кредита вписывается в лимиты, установленные банком для реструктуризации. При подаче полного пакета документов (перечень является открытым) банк в течение 5 дней рассматривает возможность внесения изменений в кредитный договор. За эти дни банк оценивает изменившееся финансовое состояние заемщика и его возможности по дальнейшей выплате кредита, оценивает поступившие документы на соответствие законодательным требованиям. По итогам рассмотрения требования заемщика банк выносит решение об удовлетворении заявленного требования заемщика либо об отказе заемщику в предоставлении льготного периода. В результате получения кредитных каникул (некоторые банки называют это льготным периодом) вносятся изменения в закладную (при ее наличии), оформляются дополнительные соглашения с изменением ставки по кредиту или графика платежей.

Так, ЦБ РФ в своем информационном письме разъяснил ряд аспектов применения Федерального закона от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ. Хочу обратить внимание на некоторые из них:

  • заемщик вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода по одному кредитному договору только один раз, даже если длительность уже предоставленного льготного периода составила менее 6 месяцев;
  • при наличии у заемщика нескольких кредитных договоров с одним кредитором заемщик вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода по каждому заемному обязательству, при этом перечень документов будет единым;
  • платежи, добровольно уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательства заемщика по основному долгу;
  • по окончании льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются на остаток основного долга, образовавшийся на дату окончания льготного периода;
  • со дня получения заемщиком уведомления о неподтверждении установления льготного периода льготный период признается неустановленным, а условия кредитного договора неизмененными. Это означает, что неуплаченные платежи признаются просроченными и на них начисляется штраф;
  • дата начала и продолжительность льготного периода определяются заемщиком и не зависят от воли кредитора – кредитор не вправе самостоятельно их изменять.

Следует отметить, что изменившиеся для всех условия в связи с пандемией коронавируса и массовость заявлений от заемщиков повлияли на политику и лояльность банков. Банки обозначили условия, при которых они готовы пересматривать ранее заключенные (до 1 марта 2020 г.) кредитные договоры без судебных попыток принуждения. Это означает, что у заемщиков появился цивилизованный способ достигнуть соглашения с банком и отступить от условий кредитного договора. Уверена, что заемщики, которым банк не сможет предоставить льготный период по соглашению сторон, продолжат добиваться изменения условий кредитных договоров в судебном порядке, доказывая исключительность своей ситуации. При этом заставить банк сделать это все же не получится.