06.07.20. Существенная поддержка государства. О порядке предоставления кредитных каникул. АГ.

Существенная поддержка государства

О порядке предоставления кредитных каникул
Павлова Полина

Адвокат, партнер юридической группы «Гришин, Павлова и партнеры»
Материал выпуска № 12 (317) 16-30 июня 2020 года.

В настоящем комментарии к статье Юлии Севастьяновой «Правовая поддержка заемщика» (см.: «АГ». 2020. № 11 (316)12 (317)) уделяется внимание рекомендациям ЦБ РФ кредитным организациям по реструктуризации задолженностей должника, освещается порядок предоставления физическим лицам и предпринимателям кредитных каникул, установленный Законом о кредитных каникулах для граждан и бизнеса1, и подчеркивается, что в настоящее время кредитные организации все чаще удовлетворяют требования заявителей.

В связи с введением пандемии по причине коронавируса многим гражданам, а также предпринимателям стало затруднительно исполнять свои обязательства по кредитным договорам. Поэтому государство разработало ряд смягчающих мер, направленных на защиту банковских клиентов при взаимодействии с кредитными организациями.

Я согласна с автором статьи, что пандемия коронавируса как форс-мажор действительно не является основанием для полного освобождения заемщика от исполнения обязательства по погашению задолженности перед банком.

В то же время Банк России рекомендовал кредитным организациям, микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам реструктурировать задолженность должников, не назначать пени и штрафы по кредитам (займам), предоставленным заемщикам – физическим лицам, а также в период до 30 сентября 2020 г. в случае нарушения заемщиком – физическим лицом обязательств по договору ипотеки не обращать взыскание на недвижимое имущество, являющееся обеспечением по требованиям, если будут представлены заявление и официальное подтверждение о наличии коронавирусной инфекции у такого заемщика.

Что касается поддержки малого и среднего бизнеса, то Банк России дал рекомендацию кредитным организациям, микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам в период до 30 сентября 2020 г. в качестве первоочередной меры, направленной на предотвращение случаев возникновения у субъектов малого и среднего предпринимательства просроченной задолженности или в целях ее урегулирования, рассматривать реструктуризацию предоставленных им кредитов (займов) в случае поступления соответствующих заявлений от субъектов малого и среднего предпринимательства.

Таким образом, при наличии затруднений с погашением кредита заемщик действительно может обратиться в банк за реструктуризацией кредита или за кредитными каникулами. Рекомендуется это делать в письменной форме через личный кабинет или путем направления/подачи в банк соответствующего заявления.

Существенной мерой поддержки со стороны государства, направленной на защиту прав заемщиков, стало принятие Закона о кредитных каникулах для граждан и бизнеса, который вступил в силу 3 апреля 2020 г.

Согласно документу физические лица и предприниматели, взявшие ипотеку или потребительский кредит до вступления в силу этого закона, смогут обратиться за кредитными каникулами на срок до шести месяцев. Это нужно сделать до 30 сентября 2020 г. Льготу получат те заемщики, чьи доходы за предшествующий месяц снизились по сравнению со среднемесячными доходами прошлого года на 30 и более процентов.

Сумма кредита не должна превышать установленную правительством величину. Так, кредитные каникулы предоставляются:

  • по ипотеке с максимальной суммой кредита 1,5 млн рублей;
  • по потребкредитам до 250 тыс. рублей;
  • по автокредитам до 600 тыс. рублей;
  • по кредитным картам с лимитом не более 100 тыс. рублей.

Согласно новому закону в течение льготного периода не допускается:

  • начисление неустойки (штрафа, пени);
  • предъявление требования о досрочном исполнении обязательств;
  • обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки;
  • обращение с требованием к поручителю.

Кредитная организация должна рассмотреть обращение заемщика в течение пяти дней.

В целях безопасности на фоне пандемии заемщик сможет обратиться за кредитными каникулами по телефону. Если человек находится в режиме самоизоляции, то у него будет время, чтобы принести в банк документы, подтверждающие снижение дохода, – на это дадут 90 дней.

Какие документы могут потребоваться:

  • справка о доходах;
  • выписка из регистра госуслуг о регистрации гражданина в качестве безработного;
  • лист нетрудоспособности и иные документы.

Дата начала льготного периода по ипотечному кредиту не может превышать один месяц, предшествующий обращению, а по потребкредиту – 14 дней.

Важно понимать, что кредитные каникулы – это не бесплатная отсрочка. За льготный период начисляют проценты, которые нужно погасить позже. Основной долг тоже не списывается, а переносится.

Как отметил автор комментируемой статьи, многие кредитные организации первое время отказывали в предоставлении кредитных каникул, и, к сожалению, это действительно так. По моему мнению, причина в том, что не был сформирован четкий механизм реализации предоставленных льгот, а также многие заявители не отвечали требованиям закона. Между тем в настоящее время кредитные организации все чаще удовлетворяют требования заявителей.

Так, например, ВТБ с момента старта программ поддержки заемщиков – физических лиц, пострадавших от пандемии COVID-19, одобрил кредитные каникулы по 13 тыс. заявок от клиентов Санкт-Петербурга и Ленинградской области на сумму 11,3 млрд рублей.

Однако, в случае если заемщик, отвечающий всем требованиям закона, обратился в кредитную организацию за кредитными каникулами или реструктуризацией кредита, а ему было отказано, то у данного заявителя есть право обратиться в суд с целью признания данного отказа незаконным и необоснованным. При удовлетворении требования суд обяжет кредитную организацию предоставить кредитные каникулы или рассрочку по кредитам.

В настоящее время судебной практики мало в связи с тем, что данные льготные меры являются нововведением. Однако я считаю, что суды будут защищать заявителей при установлении причинно-следственной связи между пандемией коронавируса и невозможностью заемщика исполнять свои обязательства по кредитам.


1 Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».