10.05.20. Неправомерные условия договора. АГ.

О пунктах договора, противоречащих законодательству
Редин Егор

Управляющий партнер юридической компании «Позиция Права»
Материал выпуска № 9 (314) 1-15 мая 2020 года.

В настоящем комментарии к статье Юлии Севастьяновой «Вопреки воле заемщика» (см. «АГ». 2020. № 9 (314)) автор рассказывает, в каких случаях банк вправе требовать от своих клиентов возврата образовавшейся задолженности по карте и начисленных им на эту сумму процентов и какие пункты кредитного договора противоречат действующему законодательству, и отмечает, что практика по данной категории дел пока еще не сформировалась.

В статье Юлии Севастьяновой рассмотрены примеры из судебной практики, связанной с предоставлением кредита в рамках технического овердрафта по банковскому счету. Считаю важным прежде всего разобрать, что такое овердрафт, какие его виды существуют.

За разъяснением правовых норм к нам часто обращаются граждане, показывая документы, отражающие появление отрицательного баланса на дебетовых картах. Они не понимают, как им был выдан кредит без их согласия.

Такое возможно за счет овердрафта – формы краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания банком средств по счету клиента сверх остатка на его счете, т.е. это вид кредитования (кредита), применяемый при недостатке денежных средств на счетах клиента. Несанкционированный (технический) овердрафт может быть предусмотренным и непредусмотренным.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Как следует из п. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами, т.е. исходя из сложившейся ситуации данную статью можно трактовать таким образом – на сумму возникшего непредусмотренного овердрафта начисляются проценты за пользование чужими средствами с того момента, как клиент узнал или должен был узнать о появлении задолженности по карте. Проценты начисляются согласно ст. 395 ГК РФ.

В данных случаях банк вправе требовать от своих клиентов возврата образовавшейся задолженности по карте и начисленных им на эту сумму процентов.

С выводом Юлии Севастьяновой об отсутствии должного правового регулирования указанного вида правоотношений соглашается и автор комментария к ее статье Дарья Решитило. На мой взгляд, поскольку данное утверждение основано на десяти примерах из судебной практики, это не дает в полной мере оценить судебную практику, сложившуюся на территории РФ.

Вместе с тем следует обратить внимание на необходимость законодательного регулирования спорных вопросов, вступающих в противоречие с действующим законодательством РФ. Они отражены в следующих пунктах, которые можно увидеть в кредитном договоре:

  • о сложных процентах, установленных в прямой или косвенной форме, т.е. дополнительные исчисления, которые дают банку право на начисления в форме процентов на проценты, будут являться неправомерными;
  • о праве требовать уплаты полной стоимости кредита в случае, если банку стало известно об ухудшении финансового положения заемщика, например в случае утраты работы или снижения доходов;
  • об указании на рассмотрение споров в судебном порядке по месту нахождения финансовой организации, так как по действующему законодательству банк подает иск по месту регистрации заемщика (ответчика), то клиент банка может выбрать суд по месту жительства или по месту регистрации банка, что предусмотрено Законом РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
  • о начислении штрафа в случае отказа от получения кредита, например, если вы оставили заявку в банке и вам был одобрен кредит, но вы в последний момент приняли решение об отказе от кредита, банк не вправе обязать вас получить денежную сумму или наложить на вас штрафные санкции;
  • об ограничении вас в праве о досрочном погашении кредита или установлении минимального срока, в течение которого заем может быть выплачен досрочно после его получения. Вы вправе рассчитаться с кредитной организацией в любой момент частично или полностью, уведомив ее об этом не менее чем за 30 дней. В настоящее время банки предлагают более мягкие условия, по которым этот срок может быть меньше, а улучшение условий допускается законодательством;
  • об изменении размера комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям в рамках ранее заключенного кредитного соглашения. Кредитор не вправе ухудшать таким образом положение заемщика;
  • об обязательстве заемщика уплачивать комиссии банка, не действовавшие в момент подписания договора, которые кредитная организация может вводить в одностороннем порядке;
  • о предоставлении справок о состоянии кредитного счета, что не может осуществляться за дополнительную комиссию, так как вы всегда имеете право узнать о том, сколько должны, сколько уже выплатили от суммы основного долга и процентов по займу.

Пункты договора, противоречащие закону, могут быть оспорены в суде, но говорить о том, что практика по данным вопросам сложилась, в настоящее время преждевременно.