17.02.20. Существенный пробел. Ответственность банка не установлена. АГ.

Существенный пробел

Ответственность банка не установлена
Решетило Дарья

Юрист Юридической компании «Глазунов и Семенов»
Материал выпуска № 3 (308) 1-15 февраля 2020 года.

Комментируя статью Юлии Севастьяновой «Защита прав вкладчика» (см.: «АГ». 2020. № 3 (308)), автор отмечает, что проблема нарушения прав вкладчика рассмотрена КС РФ и ВС РФ, но законодатель так и не установил никакой ответственности за нарушение банком порядка информирования вкладчика об условиях договора, и приводит несколько правил, которыми следует руководствоваться вкладчику при заключении договора.

В настоящее время договор банковского вклада не теряет своей актуальности, а возрастающая конкуренция между банками вынуждает их придумывать все более привлекающие внимание условия для вкладчиков.

Согласимся с автором статьи, что нестандартные способы начисления банковских процентов не всегда являются безопасными для вкладчика.

Так, в публикации наглядно показаны несколько вариантов нестандартного начисления процентов по банковскому вкладу, их преимущества и недостатки для вкладчиков. Верно указано, что банки часто навязывают вкладчикам дополнительные услуги как возможный способ увеличения размера процентов, однако это не всегда бывает выгодно. Об этом в своем информационном письме от 23 января 2019 г. № ИН-06-59/3 говорит и Центральный Банк РФ.

Следует также отметить, что в данных отношениях граждане-вкладчики являются экономически слабой стороной, так как лишены возможности влиять на содержание договора, что, по сути, является ограничением свободы договора. В связи с возрастанием судебной практики по вопросу нарушения прав вкладчиков Конституционный Суд РФ рассмотрел данную проблему с целью выработки критериев добросовестности, разумности и осмотрительности поведения вкладчиков.

В своем постановлении от 27 октября 2015 г. № 28-П он сформулировал следующий критерий: «Необходимость особой защиты граждан-вкладчиков как экономически слабой стороны путем соответствующего правового ограничения свободы договора и для другой стороны, для банков, с тем чтобы реально гарантировать соблюдение конституционного принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности».

Аналогичное положение отражено в определении Верховного Суда РФ от 25 апреля 2019 г. № 305-ЭС17-10167(6), о котором также упоминала автор статьи, говоря об индивидуальном размере процентов для вкладчика.

Также она отметила фактическое введение в гражданский оборот нового правового термина – минимальная гарантированная ставка по вкладу. Появление этого термина должно защитить интересы вкладчика, однако законодатель не установил никакой ответственности за нарушение банком порядка информирования вкладчика об условиях договора. Считаем это достаточно существенным пробелом в праве, требующим создания соответствующей правовой нормы, которая могла бы сбалансировать отношения между банком и вкладчиком.

На основании вышесказанного мы можем зафиксировать несколько правил, которыми следует руководствоваться вкладчику при заключении договора:

1. Внимательно ознакомиться с содержанием договора.

Это одно из самых важных правил, которое поможет избежать вам неблагоприятных последствий. Особое внимание стоит уделить мелкому шрифту.

2. Изучить систему начисления процентов на сумму банковского вклада.

Система начисления процентов должна быть подробно прописана в договоре, исключая возможность двусмысленного толкования. Условия, толкование которых затруднительно для вкладчика, должны быть разъяснены сотрудником банка. Банки нередко предлагают клиентам вклады с дифференцированными (лестничными) ставками, когда срок вклада разбивается на периоды, в каждом из которых действует своя ставка. В рекламе банки чаще всего акцентируют внимание клиентов на максимальной ставке из предусмотренных по такому вкладу, но итоговая доходность такого вклада ниже.

3. Обратить внимание на ставку начисляемых процентов.

Заключение договора с банком, предлагающим процентную ставку более 10%, может оказаться рискованным для вкладчика. На сотрудничество с таким банком можно пойти, если сумма ваших средств на всех открытых в нем счетах не превышает 1 400 000 руб., так как согласно Федеральному закону от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб., если иное не установлено настоящим Федеральным законом.