17.02.20. Чтобы не потерять деньги. Ошибки вкладчиков. АГ.

Чтобы не потерять деньги

Ошибки вкладчиков
Редин Егор

Управляющий партнер юридической компании «Позиция Права»
Материал выпуска № 3 (308) 1-15 февраля 2020 года.

Автор настоящего комментария к статье Юлии Севастьяновой «Защита прав вкладчика» (см.: «АГ». 2020. № 3 (308)) считает, что банковские риски должны рассматриваться как правовые, и рассказывает о типичных ошибках, которые совершаются при заключении договора банковского обслуживания.

У большинства из нас сбережения хранятся на банковских депозитах. Так сложилось, потому что это самый консервативный подход для сохранности денег с минимальным риском. Однако все не так просто, как может показаться, ведь банковские вклады тоже имеют свои минусы.

В настоящее время вместе с изменением законодательства и происходящими на рынке экономическими и политическими процессами риски использования банковских продуктов увеличиваются. Так, если в одном случае спор с легкостью разрешается в пользу клиента банка, то буквально спустя несколько лет подобный спор переходит в разряд повышенной сложности как для заявителя, так и для его представителей в судебной инстанции. Особенно четко это прослеживается в спорах, где сторону банковской организации представляет государственное Агентство по страхованию вкладов.

Таким образом, общая судебная практика по банковским спорам отличается сложностью и запутанностью, что определяет повышенное внимание к изучению проистекающих из таких судебных процессов рисков использования банковских продуктов.

Помимо правовых рисков при нестандартном начислении процентов – а банки предлагают все более и более заманчивые предложения по вкладам – существуют более частные проблемы, с которыми можно столкнуться: банкротство банка, инфляция, отсутствие в реестре Агентства страхования вкладов данных о клиенте и его вкладе, невозможность пополнения или снятия денежных средств со счета (досрочное снятие грозит потерей процентов).

Для снижения риска потери своих денежных средств на банковском депозите необходимо рассмотреть типичные ошибки, которые совершаются из-за погони за максимальной прибылью в виде высоких процентов, при заключении договора банковского обслуживания.

1. Подписывайте договор банковского вклада.

Получив консультацию у сотрудника банка по условиям депозита, в итоге можно подписать договор, например, на «оказание услуг по управлению финансами» или «финансовое инвестирование». Учитывая повышенный риск таких договоров, финансовые организации и предоставляют по ним повышенные проценты для заманивания клиентов. Главная задача любого банка – это получить денежные средства от клиента и спустя оговоренный договором срок вернуть их с процентами. Опасность же заключается в том, что все договоры, кроме договора банковского вклада, не подпадают под действие системы обязательного страхования банковских вкладов. Таким образом, в случае непредвиденной ситуации, например отзыва лицензии, деньги по такому договору не возместят.

В соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» сумма страхового покрытия составляет 1 400 000 руб.

Если вы все же решили заключить такой договор, внимательно изучите в документе раздел о его предмете, прежде чем подписывать документ.

2. Проверяйте финансовую организацию на участие в обязательном страховании банковских вкладов.

Законодательство позволяет привлекать денежные средства от населения не только банкам, но и другим финансовым организациям, обладающим соответственной лицензией. Свидетельство об участии в программе страхования вкладов подтверждает, что денежные средства, которые вы вносите, будут застрахованы государством.

3. Сохраняйте приходный кассовый ордер.

При получении приходного кассового ордена от финансовой организации проверяйте сумму, указанную в нем. Это простое правило поможет избежать потери денежных средств, если выплата будет происходить через Агентство страхования вкладов. Представив оригинал приходного кассового ордена, клиент может подтвердить, какую именно сумму он передал во вклад.

4. Внимательно читайте договор банковского вклада.

В договоре необходимо обращать внимание на условие применения высокого процента, чтобы вам не навязали дополнительные платные условия, такие как выпуск депозитной карты с ежегодным обслуживанием, СМС-оповещения, страховки на случай неправомерных действий с вашей картой.

Важно знать, что проценты, превышающие ключевую ставку ЦБ РФ более чем на пять пунктов, будут облагаться налогом в размере 13% и, следовательно, доход будет неполным.

5. Сохраняйте документы, подтверждающие легальность денежных средств.

Финансовые организации должны осуществлять контроль за законностью происхождения денежных средств, размещенных у них на счетах, следовательно, могут попросить предоставить документы, подтверждающие законность денежных средств. При непредставлении документов банк имеет право отказать в выдаче средств с депозита.

Соблюдая эти простые правила, вы сможете избежать в дальнейшем судебных разбирательств и потери ваших денежных средств.