22.03.2022 О роли адвоката в минимизации правовых рисков заключения договора страхования жизни и разрешении возможных юридических последствий АГ

Материал выпуска № 6 (359) 16-31 марта 2022 года.

Наследники – довольно уязвимая сторона гражданских правоотношений, поскольку нередко вместе с имуществом, имущественными правами переходят и долги умершего лица, несмотря на то что кредитное обязательство было застраховано. Они обращаются к адвокатам за юридической помощью, при этом выясняется, что проблемы возникают в основном из-за недостаточно грамотно составленных документов. В статье отмечается, на что важно обратить внимание доверителей в ходе консультаций по вопросам о заключении договоров страхования жизни, чтобы избежать проблем в дальнейшем.

Страхование жизни

Какие рекомендации дать доверителю, обратившемуся по вопросу о возможности заключения договора личного страхования жизни?

Во-первых, в таком договоре крайне целесообразно прописать страховые риски. Страховые компании откажут в выплате кредита, если речь идет о самоубийстве, совершении пластических операций и иных обстоятельствах, влекущих осознанную угрозу, т. е. возможность наступления смерти. Они и описываются в числе случаев, освобождающих страховую компанию от обязательств по выплате кредита.

Во-вторых, важно, чтобы страхование было осуществлено на весь срок кредита. В противном случае при наступлении страхового случая (в данной ситуации – смерти заемщика) наследникам придется оплачивать кредит наследодателя – разумеется, если они примут наследство и наследодатель не успел кредит погасить досрочно.

В-третьих, важно, чтобы в договоре страхования наследники заемщика были указаны в качестве выгодоприобретателей. По такому договору в случае если размер страховой суммы не зависит от остатка задолженности по кредиту, наследники заемщика при наступлении страхового случая (смерти гражданина, т. е. наследодателя) будут иметь право на получение части страховой выплаты, оставшейся после удовлетворения требований банка. По такому договору заемщик или его наследники также могут получить страховую выплату при наступлении страхового случая, когда кредит погашен заемщиком досрочно.

В-четвертых, важно обратить внимание, что общий срок исковой давности по договорам страхования – три года. Интересна в данном случае и зарубежная практика. Так, например, в Германии так же, как и в России, этот срок составляет три года, во Франции – 10 лет, а в США вообще единых сроков исковой давности не установлено (см. гл. 55 Концепции развития положений части второй ГК РФ о договоре страхования, одобренной решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 25 сентября 2020 г. № 202/оп‑1/2020).

Однако бывают и иные случаи, например, когда к заключению договора страхования жизни принуждают работодатели. Возникает вопрос о законности таких действий со стороны работодателя. В данном случае, безусловно, следует различать добровольное и обязательное страхование. К добровольному работодатель не может принудить работника, в противном случае это будет являться незаконным. Что до обязательного страхования, то его особенности предусмотрены преимущественно специальными нормативно-правовыми актами (к примеру, приказом Минюста России от 13 апреля 2006 г. № 114 (ред. от 18 апреля 2013 г.) «Об утверждении Инструкции о проведении обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы»).

Интересны и случаи, когда кредитная организация «навязывает» одного или нескольких конкретных страховщиков. Безусловно, это нарушение антимонопольного законодательства и на этот счет есть соответствующая судебная и антимонопольная практика. Небезынтересны, в частности, положения определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 27 июля 2021 г. № 11-КГ21–15-К6, 2–1015/2020, решения Президиума ФАС России от 5 сентября 2012 г. № 8–26/4 «О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков».

Кроме того, следует обратить внимание на то, что банки не вправе отказать в выдаче кредита в случае отказа заемщика в выборе конкретной страховой организации.

Проблема в данном случае заключается в том, что по закону банки не обязаны сообщать потенциальному клиенту причины отказа в кредите. Впрочем, с 1 марта 2015 г. их обязали записывать эти причины в кредитную историю заемщика, что является важным для последующей защиты прав заемщика или его наследников. Помимо перечисленных нюансов бывают и иные ситуации, мы рассмотрели одни из ключевых.

Застрахованный кредит: проблемы наследников и рекомендации

Какие действия не помогут и наследникам все-таки придется выплачивать застрахованный кредит? Что целесообразно дополнительно сообщить доверителю?

Требования банков к наследникам лица по застрахованному кредиту возникают в случаях, когда страховые компании по каким-либо причинам не могут погасить долг наследодателя. Это зависит не только от ненаступления страхового случая. Страховая компания может обанкротиться или просто проявить недобросовестность (просто уклониться от выплаты кредита, полностью или частично задерживать его выплату и т. п.). Тогда наследники будут обязаны выплатить кредит банку, а затем взыскать долг со страховой компании. Такую позицию поддерживает и судебная практика, к примеру, определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 5 августа 2021 г. по делу № 88–15657/2021.

Адвокату важно обратить внимание доверителя на наличие риска возможной недобросовестности страховщиков и необходимости последующего взыскания с них денежных средств. Целесообразно сообщить доверителю и о необходимости дополнительной проверки страховщика не только как добросовестного контрагента, но и бытовым путем, к примеру, по отзывам на сайте, мнениям знакомых, которые обращались к такому страховщику и т. п.

Далее доверителю следует сообщить, что, как правило, на практике наследников довольно редко беспокоят по вопросам необходимости выплаты застрахованных кредитов (безусловно, в данном случае речь идет о ненаступлении еще такой ситуации, ведь в противном случае, адвокату нужно будет думать над решением проблемы). Если наступает страховой случай, то зачастую и волноваться не приходится, все оплачивает страховая компания. Проблемы у наследников застрахованного кредита начинаются тогда, когда страховая компания проявляет недобросовестность и когда изначально составлен достаточно слабый договор страхования.

Именно поэтому адвокату нужно объяснить доверителю, что необходима юридическая экспертиза бумажного или электронного проекта договора страхования перед его заключением. Эту экспертизу следует поручить именно адвокату как профессиональному советнику по юридическим вопросам. Нецелесообразно сразу подписывать договор со страховщиком, ведь не исключено, что в нем есть и невыгодные для доверителя дополнительные условия.

Что можно порекомендовать доверителям-наследникам по застрахованным кредитам?

Исходя из положений действующего гражданского, банковского и страхового законодательства, в случае смерти наследодателя наследники должны представить соответствующие документы (страховой полис, свидетельство о смерти, медицинские документы и т. п.), подтверждающие то, что кредитное обязательство было застраховано. Тогда банк легче и быстрее сможет взыскать долг, а наследники будут защищены от дополнительных проблем.

Именно поэтому наследникам целесообразно оперативно и самостоятельно уведомить страховщика и банк о смерти наследодателя, чтобы в дальнейшем меньше было сложностей с решением вопросов о просроченной задолженности.

Проблема может заключаться в том, что наследники не знали о наличии кредита в конкретном банке. Для того чтобы минимизировать подобного рода ситуации, наследникам целесообразно дополнительно обратиться в соответствующее бюро кредитных историй и узнать, есть ли долги у наследодателя. Это можно сделать через нотариуса. В соответствии со ст. 15 Основ законодательства РФ о нотариате сведения из Центрального каталога кредитных историй и кредитную историю наследодателя в соответствующем бюро кредитных историй вправе получить именно нотариус (с целью совершения нотариальных действий с его наследством), поэтому нужно сразу обратиться к нему.

В случае если суд признает незаконным отказ в выплате страхового возмещения по договору кредитного страхования, то он обязывает страховую компанию возместить проценты и штрафные санкции по кредиту (см., например, определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 29 ноября 2016 г. № 6-КГ16–14).

Если же наследники отказались от наследства, то банк не вправе предъявить требования о выплате кредита, независимо от нежелания страховой компании его оплачивать. Можно дополнительно проинформировать доверителя и о том, что юридические проблемы бывают и у самих банков, в результате чего ситуация может сама разрешиться в пользу наследников. Так, например, на практике зачастую суды отказывают банку во взыскании долга с наследников в связи с тем, что не было осуществлено надлежащее обращение в страховую компанию. Причем вопрос о том, было ли обращение надлежащим, должен разрешаться в каждом случае индивидуально, поэтому и практика по подобного рода делам вполне может расходиться. Однако чаще всего при отсутствии надлежащего обращения долг взыскивается не с наследников, а именно со страховой компании (см., например, апелляционное определение Нижегородского областного суда от 3 мая 2017 г. по делу № 33–4313/2017).

Таким образом, при оказании доверителям подобного рода юридических консультаций важно подчеркнуть ключевую роль адвоката в процессе минимизации правовых рисков заключения договора страхования жизни и грамотного решения возникших юридических последствий, в случае их наличия. Также дополнительно следует акцентировать внимание на специфике страховых споров, особенностях наследования имущества, имущественных прав и обязанностей, а также нюансах банковской сферы деятельности.