28.03.20. «Равновесие» прав Банк вправе отказать, заемщик – отказаться. АГ.

«Равновесие» прав

Банк вправе отказать, заемщик – отказаться
Бойцова Анна
Бойцова Анна

Адвокат юридической группы «Яковлев и Партнеры»
Материал выпуска № 6 (311) 16-31 марта 2020 года.

Автор настоящего комментария к статье Юлии Севастьяновой «Когда принудить банк нельзя» (см.: «АГ». 2020. № 6 (311)) подчеркивает, что банк несет ответственность за свои обязательства перед добросовестными клиентами, поэтому выдаче кредита предшествует обязательная оценка кредитоспособности, несопоставимая с механизмом публичного договора. Приводя пример выигранного истицой дела, в котором она доказала недостоверность сведений, содержащихся в кредитной истории, автор отмечает, что право банка отказаться от фактической выдачи кредита даже после заключения кредитного договора «уравновешено» правом заемщика отказаться от получения кредита по заключенному договору.

В статье рассмотрены актуальные проблемы, с которыми может столкнуться потенциальный заемщик при получении кредита.

Как верно отмечено автором, кредитный договор не является публичным договором и принудить банк к его заключению нельзя. Это обусловлено тем, что вопрос заключения кредитного договора зависит от ряда индивидуализированных обстоятельств, зависящих от требований, предъявляемых к заемщикам в каждом конкретном случае1. Иными словами – банк несет ответственность за свои обязательства перед добросовестными клиентами, поэтому выдаче кредита предшествует обязательная оценка кредитоспособности, что несопоставимо с механизмом публичного договора. Правовые позиции Президиума ВАС РФ, выраженные в информационном письме от 13 сентября 2011 г. № 146, изменений в исследуемой части не претерпели.

Банк также нельзя принудить и к разъяснению оснований отказа. В этой связи хочется обратить внимание на следующее обстоятельство – зачастую у лица, имеющего намерение получить кредит, нет ни времени, ни желания разбираться, почему банком отказано в заключении кредитного договора. При получении отказа потенциальный заемщик идет по пути наименьшего сопротивления – в другой банк. Вместе с тем отказ в выдаче кредита может служить своеобразным маркером кредитной привлекательности заемщика, т.е. свидетельствовать о наличии неблагоприятной кредитной истории у потенциального заемщика.

Как показывает практика, сведения, содержащиеся в кредитной истории, не всегда являются достоверными и актуальными, а по закону кредитный отчет предоставляется любому банку, юридическому лицу, получившему согласие субъекта кредитной истории (подп. 7 ст. 3, подп. 1 п. 1 ст. 6 ФЗ от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях» № 218-ФЗ). При таких обстоятельствах заемщик может увеличить свои шансы на получение кредита, проверив кредитную историю2, а в случае возникновения спора относительно содержащихся сведений – прибегнуть к судебной защите нарушенных прав.

Так, например, истец В. обратилась в суд с иском к ответчикам ООО Микрофинансовая компания «СМАРТМАНИ.РУ», АО «Национальное бюро кредитных историй» о признании незаключенным договора займа, об обязании АО «Национальное бюро кредитных историй» удалить сведения о заключенном договоре из кредитной истории, мотивируя свои требования тем, что 31 августа 2015 г. от имени истца с ответчиком ООО Микрофинансовая компания «СМАРТМАНИ.РУ» был заключен договор займа № 15149 на сумму 9000 руб., о чем истцу стало известно в 2016 г., когда истец обратилась в кредитные организации для получения кредита, в чем истцу было отказано ввиду имеющихся непогашенных кредитов. После обращения истца в правоохранительные органы были истребованы кредитные договоры, оформленные на имя В., но ответ получен не был, в возбуждении уголовного дела было отказано. АО «Национальное бюро кредитных историй» предоставило истцу кредитную историю, из которой стало известно о наличии задолженности перед ООО МФК «СМАРТМАНИ.РУ». Истец указывает, что никаких договоров займа с данной микрофинансовой компанией не заключала, никаких документов не подписывала и своих данных в указанную организацию не направляла, денежные средства от данной организации в адрес истца не поступали, в связи с чем данный договор нельзя признать заключенным. Истец просила после уточнения в порядке ст. 39 ГПК РФ исковых требований признать договор микрозайма от 31 августа 2015 г. № 15149 незаключенным, обязать АО «Национальное бюро кредитных историй» удалить из кредитной истории В. не соответствующие действительности сведения о заключении 31 августа 2015 г. договора займа с ООО МФК «СМАРТМАНИ.РУ». Дело истица выиграла (апелляционное определение Московского городского суда от 30 ноября 2018 г. по делу № 33-52118/2018).

В своей статье автор также справедливо обращает внимание на то, что банк не только нельзя принудить к заключению договора, но даже после заключения договора банк может отказаться от фактической выдачи кредита. Такое право установлено п. 1 ст. 821 ГК РФ, однако ограничено условием – банк вправе отказать в выдаче предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (например, вынесение арбитражным судом решения о признании заемщика банкротом). В иных случаях немотивированный отказ от выдачи кредита может стать основанием для взыскания с банка убытков, а также упущенной выгоды.

Кстати, такое право банка «уравновешено» правом заемщика отказаться от получения кредита по заключенному договору – об этом заемщик вправе уведомить кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2 ст. 821 ГК РФ). При этом установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей (п. 10 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 146).


1 Определение ВАС РФ от 16 мая 2007 г. № 5262/07 по делу № А36-1506/2006.

2 Подробные рекомендации по получению сведений из кредитной истории приведены в статье: Суховская М.Г. Узнать свою кредитную историю: миссия выполнима // Главная книга. 2019. № 10. (СПС «КонсультантПлюс»).