Уловки банков

В настоящем комментарии к статье Юлии Севастьяновой «Защита прав вкладчика» (см.: «АГ». 2019. № 23 (304)) автор затрагивает вопрос распространения практики мисселинга – продажи одной услуги под видом другой, указывает на проблему «автопролонгации» вклада, на участившиеся случаи скрытых заниженных процентов по вкладам, когда сотрудники банка дают недостоверную информацию, и рекомендует вкладчикам быть предельно внимательными при заключении договора с кредитными организациями.

Действительно, в настоящее время существует ряд проблем в сфере вкладных отношений, когда кредитные организации навязывают дополнительные услуги, вводят различные комиссии с вкладов клиентов, также участились случаи подмены понятий вклада и других инвестиционных портфелей.

Сегодня известная фраза «Храните деньги в сберегательных кассах» из кинофильма «Иван Васильевич меняет профессию» не вызывает такого доверия, как ранее. Вкладчикам необходимо быть предельно внимательными при заключении договора с кредитными организациями, знакомиться со всеми документами, не стесняться задавать вопросы и уточнять интересующие моменты у сотрудников банка. Всегда лучше сначала прочитать все документы и только потом подписывать, чем ходить впоследствии по судам и доказывать свою правоту.

Так существует тенденция, когда осуществляется продажа одной услуги (ценной бумаги, страховки и т.д.) под видом другой (как пример – депозита), называется мисселинг – недобросовестная практика. В сфере финансовых услуг последствия мисселинга, распространенного в сфере инвестиционного или накопительного страхования жизни (ИСЖ/НСЖ), незнающим клиентам могут обойтись очень дорого. Кредитные организации рекомендуют вкладчикам «выгодный» депозит – ИСЖ, не объясняя его нюансы и фактически вводя в заблуждение вкладчиков.

В настоящий момент данная практика приняла нарастающие обороты, на протяжении последних двух лет Центробанк получил несколько тысяч жалоб, связанных с мисселингом, из них примерно 50–60% – в отношении продажи полисов ИСЖ под видом вкладов. Под видом вкладов банки настойчиво предлагают инвестиционное страхование жизни как аналог депозита, но с большей доходностью. Причина такого явления объяснима – за продажу полисов ИСЖ банковские работники получают доход в виде комиссионных от страховых компаний, выполняют внутренний план кредитной организации. По мнению специалистов, за последние пару лет комиссионное вознаграждение банков за продажу полисов ИСЖ составило миллиарды рублей.

Также автор статьи указывает на действительно актуальную проблему, когда банки вводят всевозможные виды комиссий, которые в итоге ведут к уменьшению дохода вкладчика. При такой ситуации судебная практика стоит на стороне вкладчика, его защита может осуществляться в рамках искового производства и в рамках КоАП РФ.

Еще одна проблема в сфере вкладных отношений связана с «автопролонгацией» вклада, данную услугу предлагают более 80% банков, но, как правило, она оказывается невыгодной для вкладчика. Обычно клиента не информируют о том, что в момент пролонгации происходит изменение ставки в соответствии с условиями вкладов, действующими на данный момент времени. Ставки по этим новым вкладам могут оказаться ниже, чем были изначально. В итоге вкладчик может не перевести деньги на другой вклад с более выгодными условиями и потерять потенциальную доходность. За ставкой по вкладу необходимо следить самому вкладчику и только после проверки решить для себя – пролонгировать вклад или забрать деньги из данного банка.

В последнее время все чаще банки предлагают клиентам вклады с возможностью увеличения ставки при соблюдении некоторых условий. Центробанк предлагает размещать информацию о значении минимальной гарантированной ставки хорошо читаемым шрифтом на первой странице договора вклада в правом верхнем углу, а сотрудникам банков озвучивать данную ставку при консультации с клиентом. Такие разъяснения даны в связи с участившимися случаями скрытых заниженных процентов по вкладам, когда сотрудники банка дают недостоверную информацию или намеренно не предоставляют всю информацию о вкладе и условиях договора. Финансовые организации часто прибегают к уловкам и завуалированным формулировкам в договоре для того, чтобы заработать на вкладчиках.

Приведенный пример автора статьи об одновременном открытии с вкладным счетом еще текущего счета физического лица, на который зачисляются вкладные средства, действительно подтверждает существующую практику. Для того чтобы противостоять ей, необходимо обратиться в Федеральную антимонопольную службу о привлечении кредитной организации к административной ответственности. Внесение дополнительных взносов во вклад как скрытое уменьшение процентной ставки – тоже распространенное явление в сфере вкладных отношений. Форма уменьшения процентной ставки по вкладу в виде удержания комиссии при наличном пополнении вклада в судебной практике признается нарушением прав вкладчика, данная операция является неотъемлемой частью договора вклада и неотделима от него. Внесение наличных денежных средств на счет является правом вкладчика и не может облагаться дополнительными комиссиями.

Подводя итог, можно сказать что финансовые организации идут на многие ухищрения для того, чтобы ввести комиссии или дополнительные услуги для вкладчиков, поэтому при заключении договора банковского вклада следует внимательно прочитать его, прежде чем подписывать.