15.08.17. О кредиторе и должнике замолвите слово.ТЕМА: исполнение обязательств. НАГ, №15. Август 2017.

Владимир Кряжев, ВЕДУЩИЙ ЮРИСКОНСУЛЬТ АСТРАХАНСКОГО ФИЛИАЛА ФГУП «РОСМОРПОРТ»

Сегодняшняя экономическая ситуация в России характеризуется наличием значительного количества кредитов и займов, оформляемых юридическими и физическими лицами под различные цели, поэтому тема «невозврата» и его последствий актуальна, как никогда. Полагаем, что адвокат, как и любой практикующий юрист, работающий с доверителями, имеющими просроченную задолженность, в той или иной степени продумывал план защиты их интересов. Рассмотрим некоторые аспекты деятельности адвоката по проблемной задолженности граждан перед банками и иными кредиторами, а также способы снижения кабальных процентов и неустоек. гражданское право Проблемы «невозврата» КРЕДИТОРУ ЦЕЛЕСООБРАЗНО ЗАЯВЛЯТЬ ХОДАТАЙСТВО СУДЕБНОМУ ПРИСТАВУ-ИСПОЛНИТЕЛЮ О ВЫНЕСЕНИИ ПОСТАНОВЛЕНИЯ О ВЗЫСКАНИИ УКАЗАННОЙ СУММЫ С ДОЛЖНИКА, ПОСЛЕ ЧЕГО НАПРАВЛЯТЬ ДАННОЕ ПОСТАНОВЛЕНИЕ ДОЛЖНИКУ ДЛЯ ИСПОЛНЕНИЯ. К ХОДАТАЙСТВУ СТОИТ ПРИКЛАДЫВАТЬ АРГУМЕНТИРОВАННЫЙ РАСЧЕТ ПРОЦЕНТОВ В ПОРЯДКЕ СТ. 395 ГК РФ. Ранее мы уже анализировали проблему просроченной задолженности 1 . Однако за прошедшие годы появились новые аспекты, на которых хотелось бы остановиться подробнее. НЕПЛАТЕЛЬЩИКИ ПО СУТИ И ПОНЕВОЛЕ Существуют разные основания для классификации должников, однако в рамках нашей темы мы рассмотрим лишь две категории: – должники «закредитованы», имеют просрочки по кредитам, не могут оплачивать задолженности в полном объеме, реально жела- ют исполнять обязательства, но в состоянии вносить лишь какую-то посильную часть от должного; – должники оформляют кре- диты либо заем без намерения платить по ним, живут «одним днем», «здесь и сейчас»; иногда идут на совершение преступления, абсолютно равнодушно относясь к последствиям, а равно и к тому, что ущерб придется когда-нибудь ком- пенсировать. В итоге одни по истечении какого-то времени выплачивают долг (ввиду, например, восстанов- ления платежеспособности, тру- доустройства после длительного перерыва), но не всю сумму сра- зу, а другие всегда были в состоя- нии это сделать (трудо- и дееспо- собны), но не имели и не имеют такого желания (из-за отсутствия правильных моральных установок, адекватных мер принуждения, ответственности за тунеядство, из-за готовности жить за счет родственников и пр.). Кредитор встает перед выбором: либо получать исполнение частя- ми в меньшем размере и в течение длительного периода времени (на что он изначально не рассчиты- вал); либо не получить возмеще- ние вообще никогда (если у долж- ника нет имущества и денежных средств, «списания» долгов» в результате банкротства и пр.). Иногда кредиторы прибегают к «реструктуризации» долга. На законодательном уровне опре- деление термина «реструктуриза- ция» сформулировано в п. 4 Поста- новления Правительства РФ от 20 апреля 2015 г. № 373 «Об основ- ных условиях реализации про- граммы помощи отдельным кате- гориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финан- совой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечно- го жилищного кредитования»», согласно которому реструктури- зация может осуществляться как путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными долж- никами) соглашения об изменении условий ранее заключенного кре- дитного договора (договора займа), так и путем заключения ново- го кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктури- руемому ипотечному жилищному кредиту (займу) (далее – договор о реструктуризации). Однако иногда реструктуризация означает получение нового кредита на больший срок под другие про- центы, с меньшим размером еже- месячного платежа. НЕДОБРОСОВЕСТНОСТЬ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ Проанализировав законодатель- ство, судебную и правопримени- тельную практику по этой теме, мы пришли к неутешительным выво- дам. Некоторые банки-кредиторы при взаимодействии с должником до- пускают следующее: 1. Либо вообще не отвечают на письма и заявления о рассроч- ке (отсрочке), реструктуризации задолженности, либо требуют пога- сить суммы, изначально «неподъ- емные» для должника. Да, это право банка, ст. 421 ГК РФ о свобо- де договора никто не отменял, но необходимо учитывать и то, что должник в этих правоотношени- ях – слабая сторона по сравнению с банком, и то, что экономическая ситуация не позволяет должни- кам восстанавливать свою креди- тоспособность, которая была у них на момент заключения догово- ра. Невозможно получить второй экземпляр кредитного договора, расчет задолженности по креди- ту, любой документ, связанный с исполнением кредитных обяза- тельств2. Известно Апелляционное опре- деление Омского областного суда от 27 мая 2015 г. по делу№ 33-3295/2015, согласно которому оставлено в силе решение первой инстан- ции об обязании Банка предоста- вить Заемщику копию кредитно- го договора, приложения к нему, а также расширенную выписку по лицевому счету по указанному кредитному договору с момента заключения договора на выпуск кредитной карты за весь период его действия. 2. Направляют претензии и пись- ма, не содержащие основные рек- визиты делового письма, регла- ментированные Государственным стандартом РФ ГОСТ 6.30-2003 «Унифицированные системы доку- ментации. Унифицированная сис- тема организационно-распоряди- тельной документации. Требования к оформлению документов» (при- няты постановлением Госстандар- та РФ от 3 марта 2003 г. № 65-ст), перечисленные в п. 3.11, 3.22, 3.25, 3.27 (дата, подпись, оттиск печати, отметка об исполнителе). 3. Не заключают дополнительные соглашения к кредитным догово- рам об уменьшении размера пени и процентов по кредиту с физиче- скими лицами, приобретающими жилье для целей, не связанных с предпринимательской деятельно- стью, с учетом норм Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимо- сти)». В соответствии с п. 3 ст. 9.1 закона: 1) размер пени должен составлять 0,03% и не может пре- вышать ключевую ставку Цен- трального банка РФ на день заключения соответствующего до- говора (то есть с 10 октября 2016 г. 10% / 365 = 0,03%), если по условиям кредитного договора, договора зай- ма проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются; 2) раз- мер пени должен составлять 0,06% от суммы просроченной задолжен- ности, если пеня не предусмотрена договором. НИЗКИЕ ПРОЦЕНТЫ И ПОСЛАБЛЕНИЕ В ДОПСОГЛАШЕНИИ Какая же может быть методика работы адвоката (либо юриста без адвокатского статуса) с «увязшими в долгах» должниками? Во-первых, необходимо иници- ировать вопрос о снижении про- центов. Неоднозначная судебная прак- тика3 относительно возможности снижения процентов по кредиту свидетельствует о том, что: – высокий процент за пользова- ние заемными средствами являет- ся злоупотреблением правом, при этом суд может уменьшить размер процентов; – установление высокого про- цента за пользование заемными средствами не является злоупо- треблением правом (ст. 421 ГК РФ – свобода договора); – установление высокого про- цента за пользование заемными средствами не является злоупотре- блением правом, если не доказано включение этого условия в договор по настоянию заимодавца; – договор займа может быть признан недействительным в связи с его кабальностью для заемщика, если размер процент- ной ставки намного превышает среднюю процентную ставку, сло- жившуюся на рынке для догово- ров с аналогичными условиями. При этом тяжелым обстоятель- ством суд может признать необ- ходимость получения денежных средств в максимально короткий срок во избежание банкротства заемщика, о чем заимодавец был поставлен в известность до заклю- чения договора4. Есть случай из судебной прак- тики, когда суд снизил проценты по кредиту, применив, что уди- № 15 (248) АВГУСТ 2017 г. 11 БОЛЬШЕ НОВОСТЕЙ НА advgazeta.ru 1 Кряжев В. Защита интересов за- емщика: процессуально-правовые аспекты // Налоги. 2011. № 20. 2 Подробнее о практике, правда, в основном отрицательной для заем- щика см.: http://forum.fort-yust.ru/ topic/711-kak-pravilno-istrebovat-izbanka-kopii-dokum/, http://sudact.ru/ regular/doc/fEyBviwLlVN0/ 3 Путеводитель по судебной прак- тике. Заем // СПС «Консультант- Плюс». 4 См. также: Чуряев А. Суд на за- щите заемщиков // ЭЖ-Юрист. 2016. № 11; Назарова С. Как по- мочь сотрудникам, если они «взяли» микрокредит под 800% годовых // Трудовое право. 2016. № 7. 5 http://anticrisis.center/снижение- неустойки-по-кредитному-договору гражданское право ЮРИСТ МОЖЕТ « ПОМОЧЬ КРЕДИТОРУ НАДЛЕЖАЩИМ ОБРАЗОМ ОФОРМИТЬ ОТНО- ШЕНИЯ ЗАЙМА, ЖЕЛАТЕЛЬНО С ЗАЛОГОМ СООТВЕТСТВУЮЩЕГО ИМУЩЕСТВА. вительно, ст. 333 ГК РФ, которая регламентирует снижение несо- размерной неустойки, а не про- центов5. Представляет интерес решение Октябрьского районного суда г. Бел- города от 28 ноября 2011 г. по делу № 2-4187-2011 об отказе во взыска- нии задолженности. Суд пришел к выводу, что невозможно устано- вить очередность списания посту- пающих от должника денежных средств при просрочке платежей по кредитному договору, сославшись на то, что поступающие денежные средства должника по «просро- ченному кредиту» направляются в первую очередь на погашение про- центов, далее – основного долга и лишь после погашения основного долга – на погашение неустойки, пени. Подобные решения принимают- ся, несмотря на положения ст. 319 ГК РФ, предусматривающей, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полно- стью, при отсутствии иного согла- шения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сум- му долга. При передаче прав по закладной можно отслеживать всю цепочку кредиторов и выяснять отдельно у каждого из них, какая была у долж- ника задолженность на момент уступки права требования ново- му кредитору по основному долгу, неустойке, процентам. ПОМОЩЬ ДОЛЖНИКУ С помощью юриста должнику нуж- но детально продумывать вопросы о заключении каждого кредитного договора, о передаче конкретного имущества в залог, ценности этого имущества (как материальной, так и нематериальной), готовности реализовать его по заниженной цене при просрочке исполнения обязательств, не брать изначально «невозвратные» кредиты, сво- евременно исполнять принятые обязательства, не оформлять кре- диты и займы «под свое имя для своих лиц». Необходимо проверять каждый предоставляемый банком расчет процентов, штрафов, привлекая при необходимости квалифициро- ванного бухгалтера либо используя кредитный калькулятор. Соблюдая претензионный поря- док, следует обращаться в суд с иском о внесении изменений в кредитный договор; активнее заяв- лять о снижении неустойки и про- центов с учетом ст. 333 ГК РФ; хода- тайствовать об уменьшении суммы судебных расходов на представи- теля (ст. 100 ГПК РФ); просить суд предоставить отсрочку, рассрочку исполнения судебного акта; оформ- лять претензии письменно; указы- вать паспортные данные. В ПЕРСПЕКТИВЕ Если говорить о проблеме просро- ченной задолженности глобально, то, как мы уже указывали в ста- тье «Обвинение против семейно- го тирана» в «АГ» № 3 за 2014 г., в уголовное, уголовно-процессу- альное, уголовно-исполнительное законодательство необходимо вне- сти изменения, касающиеся обя- занности осужденного в период исполнения наказания, как связан- ного с изоляцией от общества, так и не связанного с ней, полностью возместить ущерб по гражданскому иску, заявленному потерпевшим. «При недостаточности соб- ственных средств любой осуж- денный подлежит привлечению в обязательном порядке в период исполнения наказания к оплачи- ваемым работам, при этом из его зарплаты удерживается соответ- ствующий процент в счет погаше- ния задолженности по граждан- скому иску. После освобождения из мест заключения осужденный также должен будет возместить государству все затраты, связан- ные с его нахождением в пени- тенциарном учреждении. Данный труд не должен считаться при- нудительным. Тем самым про- изойдет укрепление веры в закон и неотвратимость наказания…» Особенно это актуально вви- ду того, что привлечение к уго- ловной ответственности за кражу (ст. 158 УК РФ) в настоящее время возможно, если похищено имуще- ство на сумму более 2500 руб. Похи- щение имущества, стоимость кото- рого меньше данной суммы, влечет административную ответствен- ность (ст. 7.27 КоАП РФ). Благо, существует ст. 158.1 УК РФ, предусматривающая ответствен- ность за мелкое хищение, совер- шенное лицом, подвергнутым административному наказанию. Довольно часто похищают имуще- ство у своих родственников лица, ведущие асоциальный образ жиз- ни (для приобретения спиртных напитков, наркотиков и пр.). Необходимо государственное при- нуждение к возмещению ущерба, а в случае отказа должна происхо- дить изоляция от общества, неза- висимо от размера похищенного. Аналогичным образом нужно поступать и в отношении долж- ников, которые уклоняются от реструктуризации и оплаты задол- женности, обязав их отрабатывать неоплаченные долги. Бездумное «списание» задолженности абсо- лютно не защищает интересы кре- диторов, подрывает их веру в закон и справедливость. Важно предус- мотреть прекращение начисления процентов и неустоек на время такой работы, а также иные орга- низационные вопросы. С ПОМОЩЬЮ ЮРИСТА ДОЛЖНИКУ НУЖНО « ДЕТАЛЬ- НО ПРОДУМЫВАТЬ ВОПРОСЫ О ЗАКЛЮЧЕНИИ КАЖДОГО КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА, О ПЕРЕДАЧЕ КОНКРЕТНОГО ИМУЩЕСТВА В ЗАЛОГ, ЦЕННОСТИ ЭТОГО ИМУЩЕСТВА (КАК МАТЕРИАЛЬНОЙ, ТАК И НЕМАТЕРИАЛЬНОЙ), ГОТОВНОСТИ РЕАЛИЗОВАТЬ ЕГО ПО ЗАНИЖЕННОЙ ЦЕНЕ ПРИ ПРОСРОЧКЕ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ, НЕ БРАТЬ ИЗНА- ЧАЛЬНО «НЕВОЗВРАТНЫЕ» КРЕДИТЫ, СВОЕВРЕМЕН- НО ИСПОЛНЯТЬ ПРИНЯТЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА, НЕ ОФОРМЛЯТЬ КРЕДИТЫ И ЗАЙМЫ «ПОД СВОЕ ИМЯ ДЛЯ СВОИХ ЛИЦ». Действительно, если у должника образовалась просрочка по креди- ту, а далее, допустим, его плате- жеспособность пусть частично, но восстановилась, непонятно, какая часть уплачиваемой суммы идет в погашение процентов по кредиту, какая доля – в погашение основно- го долга, а какая – приходится на неустойку. На эти вопросы долж- нику подчас мало кто может отве- тить. Получается замкнутый круг: должник может платить «до пенсии» проценты, неустойку, а основной долг так и будет оста- ваться непогашенным, даже в части. В случае смерти должни- ка задолженность при принятии наследства переходит к наслед- никам. Поэтому при заключении кредитных договоров, займов необходимо добиваться того, что- бы проценты/основной долг/не- устойка погашались при просроч- ке хотя бы равными частями (т.е. 33/33/33%), что должно быть отра- жено в договоре. Во-вторых, нужно добивать- ся заключения дополнительного соглашения к кредитному договору на более льготных условиях. Теоретически возможно при отказе в подписании банком допол- нительного соглашения к кре- дитному договору (с условиями о рассрочке, отсрочке, реструктури- зации долга, уменьшении ежеме- сячного платежа и пр.) обратиться в суд в порядке ч. 2 ст. 452 ГК РФ, заявив требование об изменении кредитного договора. При этом необходимо соблюдать претензионный порядок, то есть направить в банк соответствую- щее аргументированное письмо с приложением проекта дополни- тельного соглашения (о необходи- мости его соблюдения указано в Апелляционном определении Мос- горсуда от 8 ноября 2016 г. по делу № 33-43826/2016). ПОМОЩЬ КРЕДИТОРУ Юрист может помочь кредитору надлежащим образом оформить отношения займа, желательно с залогом соответствующего имуще- ства. Стоит помнить, что определенная часть исполнительных производств оканчивается в соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 46 Федерального зако- на от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производ- стве» ввиду отсутствия у должни- ка имущества и денежных средств. Особенное внимание хотелось бы обратить на проценты за пользова- ние чужими денежными средства- ми, образующиеся при неисполне- нии судебных актов о взыскании денежных сумм либо возмещении материального вреда. В соответствии с п. 48 постанов- ления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданско- го кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» расчет процентов (ст. 395 ГК РФ), начисляемых после вынесения решения, осуществля- ется в процессе его исполнения судебным приставом-исполните- лем. Размер процентов определяет- ся по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, имевшим место в соответ- ствующие периоды после вынесе- ния решения (п. 1 ст. 395 ГК РФ). Пункт 7 ч. 1 ст. 12 Федерально- го закона «Об исполнительном производстве» предусматривает, что исполнительным документом является в том числе постановле- ние судебного пристава-исполни- теля. Поэтому кредитору целесообраз- но заявлять ходатайство судебному приставу-исполнителю о вынесе- нии постановления о взыскании указанной суммы с должника, после чего направлять данное постанов- ление должнику для исполнения. К ходатайству стоит прикладывать аргументированный расчет про- центов в порядке ст. 395 ГК РФ.