Законны ли действия банков?

В настоящем комментарии к статье Юлии Севастьяновой «Защита прав вкладчика» (см.: «АГ» 2019 № 24 (305)) уделяется внимание политике финансовой компании, ее цели, формированию, отмечается, что очень редко реклама включает в себя все условия, влияющие на сумму расходов, которые понесут воспользовавшиеся рекламируемой финансовой услугой лица, приводятся основные положения законодательства в рассматриваемой сфере и рекомендации, на что следует обратить внимание при заключении договора с кредитной организацией.

В настоящее время участники финансовых рынков, например банки, страховые компании и другие, для достижения своих целей используют маркетинговые инструменты. Цели у участников финансовых рынков – это получение максимальной прибыли, завоевание как можно большей части рынка по сравнению с конкурентами, разработка новых продуктов и услуг, формирование положительного образа организации в сознании потенциального клиента и общественности.

В ходе формирования политики финансовые компании особое внимание уделяют вопросам разработки ассортимента продуктов и услуг. Непрерывный процесс представляет собой создание ассортимента финансовой компании, учитывающей ситуацию на рынке и требования клиентов, качество финансового продукта предоставляемых конкурентами услуг. Ценовая политика финансовой организации проводится в соответствии с ее целями и предполагает выбор соответствующего метода и стратегии ценообразования для каждого продукта или услуги. Это установление определенных тарифов, процентных ставок, стоимости услуг или продукта и т.д.

Открывая счет в банке, многие в дальнейшем сталкиваются с постоянными звонками или СМС-оповещением из банков с настойчивыми предложениями взять кредит или оформить кредитную карту, положить денежные средства под выгодный процент. Реклама, направленная на привлечение внимания к финансовому продукту, к сожалению, очень редко включает в себя все условия, влияющие на сумму расходов, которые понесут воспользовавшиеся рекламируемой финансовой услугой лица, или искажает смысл информации о рекламируемом продукте, в том числе об условиях его приобретения, или вводит в заблуждение ее потребителей.

Не многие из нас задумываются, законны ли действия банков и какие требования к ним содержит действующее законодательство.

Пункт 2 ч. 1 ст. 4 Федерального закона от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» гласит, что финансовая услуга – это банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.

В п. 6 ч. 1 ст. 4 данного закона указано, что финансовая организация – это хозяйствующий субъект, оказывающий финансовые услуги (кредитная организация, профессиональный участник рынка ценных бумаг, организатор торговли, клиринговая организация, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив, страховая организация, страховой брокер, общество взаимного страхования, негосударственный пенсионный фонд, управляющая компания инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, специализированный депозитарий инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, ломбард (финансовая организация, поднадзорная ЦБ РФ), лизинговая компания (иная финансовая организация, финансовая организация, не поднадзорная ЦБ РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 54 ГК РФ юридическое лицо имеет свое наименование, содержащее указание на организационно-правовую форму, а в случаях, когда законом предусмотрена возможность создания вида юридического лица, – указание только на такой вид.

Статьей 1473 ГК РФ также предусмотрено, что юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, выступает в гражданском обороте под своим фирменным наименованием, которое определяется в его учредительных документах и включается в единый государственный реестр юридических лиц при государственной регистрации юридического лица (ч. 1). Фирменное наименование юридического лица должно содержать указание на его организационно-правовую форму и собственно наименование юридического лица, которое не может состоять только из слов, обозначающих род деятельности (ч. 2). Юридическое лицо должно иметь полное и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе» (далее – Закон «О рекламе») реклама – это информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.

Ст. 5 вышеуказанного закона предусматривает общие требование к рекламе, основным из которых является то, что реклама должна быть добросовестной и достоверной. Недобросовестная реклама и недостоверная реклама не допускаются.

Статья 28 Закона «О рекламе» содержит полный список требований, предъявляемых к рекламе финансовых услуг и финансовой деятельности.

Как защитить права вкладчиков в подобных ситуациях?

Прежде всего важно понять, что в рекламе, которую мы получаем от банков, не могут быть указаны все условия, ведь это не пара строчек текста. Важно обратиться к представителю финансовой организации за разъяснением всех условий, таким образом мы оградим себя от проблем в дальнейшем.

Если ваши права были нарушены, то необходимо изучить договор на оказание банковских услуг, если они уже были оказаны. Обратить внимание, какие условия финансовой организацией были включены в договор, при необходимости обратиться к представителю финансовой организации за разъяснением и к юристу, который окажет помощь.

Если вы решили воспользоваться предложением банка после прочтения рекламного предложения, важно знать, что ссылки на сайт или номер телефона не заменяют обязанности банка ознакомить клиента со всеми существенными условиями оказания финансовой услуги, но при этом не свидетельствуют о том, что размещаемая им реклама не должна соответствовать требованиям закона о рекламе.

Если говорить о конкретных шагах, которые нужно предпринять потенциальному вкладчику, то они следующие:

1. Проверьте лицензию банка на сайте Центрального банка РФ.

2. Проверьте, что банк состоит в системе страхования вкладов на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Бывают ситуации, когда банк является участником системы страхования вкладов, но новые вклады ему запрещено принимать от населения.

3. Если вы планируете хранить в банке более размера страхового возмещения (1,4 млн руб.), то стоит оценить финансовое состояние банка.

Возможно, рядовому обывателю будет сложно проанализировать бухгалтерскую отчетность банка, публикуемую на сайте ЦБ РФ, но есть сайты рейтинговых агентств, которые оперативно и чутко реагируют на все изменения на банковском рынке (Ведомости, Банки.ру, Коммерсант).

4. Внимательно изучите предложение банка, заберите документы домой, прочитайте их в спокойной обстановке.

Зачастую недобросовестные сотрудники делают ставку на поспешные решения своих клиентов, которые те принимают по настоянию сотрудников такого банка. Не попадайтесь на эту удочку. Если текст документа напечатан слишком мелким шрифтом/сложен для вас – не бойтесь взять образец домой и прочитать его дома.

5. Повышайте уровень своей финансовой грамотности.

Центральный банк РФ запустил портал https://fincult.info, на котором каждый желающий может найти ответ о порядке проверки банковских организаций, а также информацию о правилах накопления и грамотного вложения денежных средств.